Qu'en est-il de votre assurance pension en cas de maladie ou de décès ?
En tant qu’indépendant actif dans la construction, vous travaillez dur pour votre entreprise et votre avenir. Votre solution de pension complémentaire est un filet de sécurité important à cet égard. L'assurance pension vous permet d'épargner de manière fiscalement avantageuse et de compléter vos revenus lorsque vous cessez votre activité professionnelle. Découvrez ici les solutions possibles et lisez nos conseils pour faire votre choix.
Mais que se passe-t-il si vous tombez soudainement malade ou si vous avez un accident sur le chantier ? Ou pire encore, en cas de décès inopiné ? Nous passons en revue ce qu'il advient de votre pension complémentaire.
Votre pension complémentaire en cas d'incapacité de travail (maladie ou accident)
Cela peut vous arriver n'importe quand : vous tombez d'un échafaudage, vous devez faire face à une maladie de longue durée ou vous avez des problèmes de dos. Vous ne pouvez temporairement pas exercer votre activité professionnelle, potentiellement pour une période prolongée. Il est alors rassurant de savoir que la constitution de votre pension complémentaire peut rester protégée par le biais de l'Engagement individuel de pension (EIP).
- Exonération des primes
Si vous êtes en incapacité de travail suite à une maladie ou un accident, votre pension complémentaire peut être protégée par une exonération des primes, si vous avez opté pour cette solution.
Certaines assurances de pension offrent la possibilité d'inclure en option une exonération des primes en cas d'incapacité de travail. Cela signifie que vous ne devez temporairement pas payer de primes si vous ne pouvez pas travailler, tout en continuant à constituer normalement votre pension complémentaire (partielle ou complète). Ainsi, votre fonds de pension continue de croître même si vous perdez temporairement vos revenus en raison de problèmes de santé. L'assureur prend temporairement en charge le paiement de la prime afin que vos projets d'avenir ne soient pas paralysés.
Bon à savoir : la garantie d'exonération des primes est possible auprès de Fédérale Assurance dans le cadre de l'Engagement individuel de pension (EIP) et des assurances de groupe. Contactez Fédérale Assurance sans engagement pour obtenir des conseils.
- Rente d'incapacité de travail
Certaines polices d'assurance offrent en outre une rente d'incapacité de travail : une allocation mensuelle supplémentaire comme revenu de remplacement pendant toute la durée de l'incapacité de travail due à une maladie ou à un accident. Cette allocation peut vous aider à continuer à payer vos frais fixes, qu'il s'agisse de votre crédit hypothécaire, de vos factures d'énergie ou de vos dépenses familiales. Vous éviterez ainsi que votre épargne ne s'évapore rapidement si les circonstances vous empêchent de travailler.
En un mot : en cas d'incapacité de travail des suites d’une maladie ou d'un accident, votre pension complémentaire peut être protégée via un EIP par une exonération des primes, si vous avez opté pour cette garantie. En outre, selon votre police, vous pouvez avoir droit à une indemnité mensuelle supplémentaire (rente d'incapacité de travail) à titre de revenu de remplacement.
Points d'attention
- Les garanties ci-dessus ne sont généralement pas des garanties standard, mais des options que vous devez choisir lorsque vous signez votre contrat. Vérifiez donc toujours soigneusement ce qui est inclus dans votre police et les garanties supplémentaires que vous pouvez éventuellement souscrire. Vous voulez savoir quelles sont les formules et les garanties les mieux adaptées à votre situation ? Demandez des conseils personnalisés aux conseillers de Fédérale Assurance, sans aucun engagement de votre part.
- Attention ! L'âge de la pension peut toujours être modifié en raison d'une nouvelle législation. L'âge légal de la pension augmente ? Si c'est le cas, cela pourrait avoir une incidence sur la durée de votre contrat.
Par conséquent, demandez toujours si les garanties optionnelles, telles que l'exonération des primes, seront également prolongées si la date d'échéance de votre contrat est reportée. Supposons que votre contrat allait jusqu'à 65 ou 66 ans et qu'il doive maintenant aller jusqu'à 67 ans : vous ne voulez pas être sous-assuré.
Votre assurance pension en cas de décès
Ce n'est pas un sujet plaisant, mais il est important : qu'advient-il de votre pension complémentaire constituée si vous décédez prématurément ? Vous souhaitez évidemment que votre famille soit protégée financièrement.
- Paiement aux bénéficiaires
Le décès met fin à la police d'assurance pension. Si vous décédez avant la date de fin du contrat, les bénéficiaires que vous avez désignés (par exemple votre partenaire, vos enfants ou une autre personne qui vous est chère) recevront le capital de pension (la réserve) constitué jusqu'à cette date. Cela permettra à votre famille de disposer d'une marge de manœuvre financière.
- Choix des bénéficiaires
Vous pouvez généralement choisir les bénéficiaires, mais il existe parfois des restrictions légales (par exemple : le partenaire ou la famille jusqu'au deuxième degré).
- Capital décès supplémentaire
Certaines assurances pension vous permettent de prévoir un capital décès supplémentaire. Il s'agit d'un montant que vos ayants droit survivants recevront en plus du capital de pension constitué. Vous pouvez par exemple opter pour un capital minimum : un montant fixe qui sera versé si votre réserve est inférieure. Vous offrez ainsi à votre famille ou à vos héritiers un coussin financier supplémentaire et vous avez l'esprit tranquille.
Attention : cette couverture supplémentaire est facultative. Si vous souhaitez y avoir recours, vous devez l'inclure explicitement dans votre contrat. Vous pouvez le faire au moment de la conclusion du contrat ou ultérieurement, pour autant que vous remplissiez les conditions d'acceptation médicale et que vous preniez en compte les coûts supplémentaires.
En bref : à votre décès, vos bénéficiaires recevront le capital constitué, éventuellement complété par une couverture décès supplémentaire si vous en avez souscrite une.
Points d'attention
- En cas de décès, le capital de pension constitué est versé aux bénéficiaires. Comme tous les produits de pension sont des produits fiscaux, les impôts dus sont d'abord appliqués à ce capital. Puis les bénéficiaires paient des droits de succession sur le montant reçu, car le capital décès fait en pratique partie de l'héritage.
- Votre situation familiale évolue ? Vérifiez qui figure comme bénéficiaire dans votre contrat et modifiez-le si nécessaire.
Assurance pension : votre sécurité en tant que professionnel indépendant
L'assurance pension est plus qu'une tirelire pour plus tard. Elle peut également fournir une protection financière en cas de coup dur (par exemple en cas de maladie, d'accident ou de décès), en fonction des garanties choisies. Supposons que vous vous cassiez le bras sur votre chantier et que vous ne puissiez pas travailler pendant deux mois. Avec une couverture adéquate, votre assurance pension peut vous aider à compenser la perte de revenus. Par ailleurs, il existe d'autres solutions pour vous protéger en cas d'accident, comme l'assurance Accident 24h/24. Prenez le temps d'étudier avec votre assureur les garanties et les options les mieux adaptées à votre situation et à celle de votre famille.
Conseil : après avoir souscrit votre contrat, vérifiez régulièrement votre police : tout correspond-il toujours à votre situation ? De cette façon, vous êtes sûr que tout est en ordre, même en cas de changement.
Pourquoi choisir Fédérale Assurance ?
Avec Fédérale Assurance, en tant qu'indépendant, vous avez le choix entre plusieurs solutions pour vous constituer une pension complémentaire, comme la Pension libre complémentaire pour indépendants (PLCI), l'Engagement individuel de pension (EIP) dans le cadre d'une société, et des solutions d'épargne complémentaire comme l'épargne-pension et l' épargne à long terme.
Vos avantages
- Payer moins d'impôts grâce à un avantage fiscal (par exemple, avec une PLCI, vous pouvez récupérer jusqu'à 63 % de votre prime).*
- Choisir soi-même le montant et le moment du versement, dans les limites légales.
- Avoir l'assurance d'un rendement annuel garanti.
- Obtenir des bénéfices supplémentaires si tout va bien, grâce à d'éventuelles participations bénéficiaires.**
Grâce à des conseils professionnels, vous pouvez être sûr que la constitution de votre pension complémentaire sera adaptée de manière optimale à votre situation personnelle et professionnelle.
Conseil : commencez à épargner pour votre pension complémentaire le plus tôt possible. Plus vous commencez tôt, plus vous épargnez et bénéficiez de l'effet des intérêts sur les intérêts. De cette manière, vous vous constituez progressivement une pension confortable et vous bénéficiez d'avantages fiscaux pendant plus longtemps. Découvrez la formule la plus avantageuse et adaptée à votre situation.
Important : lisez toujours la fiche d'information et les conditions générales avant de souscrire une assurance pension. En outre, informez-vous sur tous les coûts afin de savoir exactement à quoi vous vous engagez.
Vous n'êtes pas sûr que votre famille soit bien protégée s'il vous arrive quelque chose ? Ne laissez rien au hasard. Contactez un conseiller de Fédérale Assurance pour des conseils gratuits et personnalisés.
* Le régime fiscal dépend de votre situation personnelle et peut changer à l'avenir.
** Les règles d'octroi de la ristourne vie sont fixées par les statuts de l’Association d’Assurances Mutuelles sur la Vie. Le niveau des ristournes vie évolue dans le temps et dépend des résultats de l'assureur, de sa situation financière et des conditions du marché. Les rendements du passé n'offrent aucune garantie pour le futur. Vous pouvez consulter les statuts ici.
