1. Est-ce que j’ai droit automatiquement à une pension en tant qu’indépendant ?
Oui, vos cotisations sociales vous donnent droit à la constitution d’une pension légale. Cependant, ce montant est souvent inférieur à celui des fonctionnaires ou des salariés, qui bénéficient généralement d’une pension complémentaire via leur employeur. En tant qu’indépendant, vous devez donc prendre l’initiative si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie à la retraite. Mettre en place une pension complémentaire ne se fait pas automatiquement, c’est un choix conscient que vous pouvez mettre en place dès aujourd’hui.
2. Combien dois-je épargner pour ma pension ?
Une règle simple consiste à viser un capital équivalent à 85 fois votre revenu net mensuel.
Par exemple, avec un revenu net de 3 000 €, cela représente un capital cible d’environ 255 000 €.
3. Quelles sont les possibilités pour constituer une pension complémentaire ?
En Belgique, il existe quatre piliers pour constituer votre pension :
- Pension légale : automatiquement constituée via vos cotisations sociales.
- Pension complémentaire liée à votre activité professionnelle : par exemple, une Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI) ou un Engagement Individuel de Pension (EIP) via votre entreprise.
- Pension complémentaire privée : comme l’épargne-pension ou l’épargne à long terme.
- Épargne et placements libres : actions, immobilier ou œuvres d’art, offrant potentiellement un rendement plus élevé mais aussi plus de risques.
Les experts recommandent de commencer par le deuxième pilier pour ses avantages fiscaux, puis de compléter par le troisième pilier pour renforcer votre épargne-pension (également assorti d’avantages fiscaux.
4. Comment protéger ma pension contre l’inflation ?
L’inflation réduit le pouvoir d’achat de votre capital-pension. L’épargne sur un compte bancaire ne suffit souvent pas à compenser cette perte.
Les assurances-vie de la branche 21 offrent de la sécurité, mais investir partiellement en branche 23, ou opter pour une combinaison (branche 44), peut offrir un meilleur rendement, tout en augmentant le risque, selon votre âge, votre profil de risque et le temps restant jusqu’à la retraite.
Pour découvrir la solution la plus adaptée à votre situation, vous pouvez faire établir gratuitement un profil de risque par Fédérale Assurance.
5. Quand dois-je commencer à constituer ma pension complémentaire ?
Le plus tôt est le mieux. Grâce à l’effet des intérêts composés (les intérêts sur les intérêts), chaque euro épargné prend de la valeur au fil des années.
Même une épargne mensuelle modeste de 50 € à partir de 25 ans peut rapporter davantage sur le long terme qu’un montant bien plus élevé à partir de 45 ans. Commencez dès aujourd’hui, même avec une petite contribution.
6. Puis-je retirer mon capital-pension de manière anticipée ?
C’est possible, mais fiscalement désavantageux. Par exemple, en cas de retrait anticipé d’un plan d’épargne-pension, l’impôt peut atteindre 33 %, contre 8 % à partir de 60 ans.
Pour une PLCI, les possibilités de retrait anticipé sont encore plus limitées.
Un retrait prématuré peut réduire considérablement les avantages fiscaux accumulés au fil des années. Respectez autant que possible votre plan d’épargne-pension. En cas de difficultés financières, consultez d’abord un spécialiste pour examiner les alternatives.
7. Une PLCI ou un EIP est-il utile pour moi en tant qu’indépendant dans la construction ?
Oui. La PLCI est accessible à tous les indépendants et offre des avantages fiscaux intéressants.
L’EIP, quant à lui, est réservé aux indépendants en société et est déductible comme charge professionnelle. Si vous exercez via une société, combinez PLCI et EIP pour optimiser la constitution de votre pension.1
Prenez rendez-vous avec un conseiller de Fédérale Assurance pour découvrir la formule la plus adaptée à votre situation.
Pour les indépendants du secteur de la construction, un pension complémentaire n’est pas un luxe, mais une nécessité. Choisir le plan le mieux adapté à votre situation personnelle et des avantages fiscaux peut considérablement vous aider à protéger votre niveau de vie futur. Faites-vous accompagner par un conseiller de Fédérale Assurance et franchissez dès aujourd’hui la première étape vers un avenir sûr.
1 Le traitement fiscal dépend de la situation individuelle du client et peut être modifié à l’avenir.
